Veterinarske storitve so vse dražje, zato smo preverili, kako lahko račune za zdravljenje hišnih ljubljenčkov zmanjšamo s sklenitvijo zdravstvenega zavarovanja za male živali. Čeprav gre v Sloveniji še vedno za nišen produkt, vse štiri zavarovalnice, ki tovrstno zavarovanje ponujajo – zavarovalnica Triglav, Vzajemna, Generali in Zavarovalnica Sava – opažajo vse več zanimanja zanj.

Pri izbiri je smiselno premisliti, ali želimo zavarovati zgolj zdravljenje ali pa tudi asistenčne storitve, pogin živali in odgovornost. Prav tako ni smiselno gledati zgolj na višino premije. Najprej velja preveriti, katere veterinarske storitve zavarovanje dejansko krije, kakšne so zavarovalne vsote in kakšna je soudeležba oziroma franšiza. Pomembno je biti pozoren tudi na karenco oziroma obdobje po sklenitvi zavarovanja, v katerem zavarovalnica za določena zdravljenja ali bolezni še ne krije stroškov kljub sklenjenemu zavarovanju. Šele primerjava vseh teh elementov pokaže, katero zavarovanje bo glede na vrsto in starost živali ter potrebe lastnika dolgoročno najprimernejša izbira.

Vse štiri zavarovalnice veterinarske stroške povrnejo po načelu refundacije, kar pomeni, da lastnik račun najprej poravna sam, nato pa uveljavlja povračilo. To pa je odvisno od izbranega paketa oziroma kritij ter od soudeležbe ali odbitne franšize, ki jo določa posamezna zavarovalnica. 

Zavarovalnica Triglav: Poleg psov in mačk tudi druge male živali

Zavarovalnica Triglav poleg psov in mačk omogoča zavarovanje kuncev, morskih prašičkov, hrčkov, podgan, belih dihurjev (fretk), papig, kanarčkov, drugih ptic, plazilcev in drugih malih živali. Pse in mačke se lahko zavaruje od dopolnjenega drugega meseca starosti dalje. Ob sklenitvi mora biti žival zdrava, v dobri kondiciji in ustrezno oskrbovana. Psi in mačke morajo biti identificirani z mikročipom ter cepljeni: psi proti kužnim boleznim in steklini, mačke pa tudi proti mačji levkozi. Zavarovanje za pse in mačke je mogoče skleniti tudi prek spleta.

Ponudbo Triglava sestavljata dva produkta. Prvi je Celovita zdravstvena obravnava, ki je na voljo v paketih Mali, Veliki in Comfort, ki vključujejo enak nabor veterinarskih storitev, razlikujejo pa se po višini letnega kritja. Med storitvami najdemo preglede, diagnostiko, zdravila in izdajo receptov, zdravljenje novotvorb, hospitalizacijo ter dopolnilna in alternativna zdravljenja. Kritje zajema tudi porod oziroma porodne zaplete ter operacije zaradi ugriznih ran in drugih nujnih stanj. Letni limit pri paketu Mali znaša 3.500 evrov, pri paketu Veliki 4.500 evrov, pri paketu Comfort pa 8.500 evrov. Drugi je paket Operacije, namenjen predvsem kritju večjih kirurških posegov, pri njem pa lahko zavarovanec izbira med tremi višinami letnega kritja.

Izbranemu paketu je mogoče dodati več dodatnih kritij, kot je zavarovanje za primer pogina oziroma usmrtitve živali zaradi bolezni ali nezgode, zavarovanje odgovornosti lastnika, kritje stroškov nastanitve živali ob hospitalizaciji lastnika, nezgodo med prevozom, kritje stroškov iskanja izgubljene ali ukradene živali ter pokop živali. Kot dodatno kritje je mogoče skleniti tudi asistenco za območje Slovenije ali Evrope. Na voljo je 24 ur na dan.

Najnižja mesečna premija pri Triglavu znaša približno 15 evrov za psa oziroma 9 evrov za mačko pri paketu Operacije, pri celovitih paketih pa približno 28 evrov za psa oziroma 18 evrov za mačko. Pri uveljavljanju škode lastnik živali veterinarske storitve praviloma najprej poravna sam, nato pa pri zavarovalnici zahteva povračilo stroškov po zaključenem zdravljenju. Povračilo je omejeno z letno zavarovalno vsoto in podlimiti izbranega paketa, zato račun ni nujno povrnjen v celoti. Pri obračunu se upoštevajo tudi starost živali in soudeležba.

Kot še navajajo, so med najpogostejšimi škodnimi primeri bolezni in poškodbe, zaradi katerih so potrebni veterinarski pregledi, diagnostika in zdravljenje, pa tudi ortopedske težave, operativni posegi ter zdravljenje novotvorb.

Vzajemna: Najnižja začetna premija in trije različni paketi

Vzajemna ponuja zdravstveno zavarovanje izključno za pse in mačke. Za prvo sklenitev mora biti pes ali mačka stara od dopolnjenih treh mesecev do dopolnjenega sedmega leta, biti mora zdrava in v dobri kondiciji, označena z mikročipom ter ustrezno cepljena. 

Na voljo so trije paketi – S, M in XL, ki se razlikujejo po obsegu kritij in višini zavarovalnih vsot. Osnovni paket S vključuje kritje veterinarskih storitev v primeru nezgode, veterinarski posvet na daljavo, zavarovanje odgovornosti lastnika, pravno zaščito ter asistenčne storitve. Paket M poleg kritja veterinarskih storitev ob nezgodi vključuje tudi kritje veterinarskih storitev ob bolezni ter višje zavarovalne vsote pri zavarovanju odgovornosti lastnika in pravni zaščiti. Paket XL zagotavlja še višje zavarovalne vsote za veterinarske storitve, odgovornost in pravno zaščito, dodatno pa vključuje tudi kritje ortopedskih posegov ter zdravljenja rakavih obolenj. Za ortopedijo in zdravljenje raka v paketu XL velja ločena zavarovalna vsota v višini 1.000 evrov, ki ni del osnovne letne zavarovalne vsote.

V vseh treh paketih sta zavarovanje odgovornosti lastnika in pravna zaščita že vključena, zato zanju ni treba doplačevati. Ne glede na izbrani paket je mogoče zavarovanju dodati še kritje za pogin živali. Del ponudbe so tudi asistenčne storitve, ki vključujejo organizacijo in plačilo video posveta z veterinarjem ter pomoč pri uveljavljanju zavarovanja.

Vzajemna ima med primerjanimi zavarovalnicami najnižjo začetno mesečno premijo. Paket S za mačko stane od 6,88 evra, za psa pa od 7,55 evra na mesec. Višina premije je odvisna izključno od izbranega zavarovalnega paketa, ne pa od starosti živali.

Pri uveljavljanju zavarovanja velja načelo refundacije. Lastnik veterinarski račun najprej poravna sam, nato pa zahtevek za povračilo odda prek spletnega Središča za stranke. Povračilo stroškov se izvede do višine dogovorjene zavarovalne vsote in ob upoštevanju morebitne soudeležbe. Pri paketu S soudeležbe ni, pri paketih M in XL pa znaša 15 odstotkov.

Med najpogostejšimi škodnimi primeri so vnetja ušes, poškodbe tačk, gastritis in vnetja oči, torej zdravstvene težave, ki se pri psih in mačkah pojavljajo razmeroma pogosto ter lahko lastnikom povzročijo nepričakovane veterinarske stroške.

Generali: Zavarovanje samo za pse

Generali ponuja zavarovanje G24 Kuža, ki je namenjeno izključno psom, ki so hišni ljubljenčki. Zavarovanja ni mogoče skleniti za lovske, reševalne, policijske, vojaške ali druge delovne pse oziroma pse, ki se uporabljajo za poklicne dejavnosti. Ob sklenitvi mora biti pes star najmanj tri mesece in mlajši od dvanajst let, čipiran, zdrav, nepoškodovan, v dobri telesni kondiciji ter živeti v ustreznih higienskih razmerah. Če je starejši od deset let, je zavarovanje mogoče le, če je bil pri Generaliju neprekinjeno zavarovan že od dopolnjenega sedmega leta starosti. Zavarovanje je mogoče skleniti tudi prek spleta.

Namesto vnaprej določenih paketov si lastnik izbere posamezna kritja, med katerimi so stroški zdravljenja zaradi bolezni ali nezgode, pogin zaradi bolezni ali nezgode ter odgovornost iz posesti psa, za vsako pa določi zavarovalno vsoto glede na svoje potrebe.

Pri uveljavljanju zavarovanja lastnik veterinarske storitve praviloma najprej poravna sam, nato pa zavarovalnici predloži račune za veterinarske storitve, recepte, račune za zdravila in drugo dokumentacijo. Kot navajajo v Generaliju, se največ škodnih primerov nanaša na zdravljenje – najpogostejši razlogi za uveljavljanje zavarovanja so dermatitisi, vnetja ušes ter kronične bolezni sklepov in vezi.

Zavarovalnica Sava: Osnova je kritje pogina

Zavarovalnica Sava ponuja zavarovanje Naše tačke, ki je namenjeno izključno psom in mačkam. Zavarovati je mogoče vse čipirane pse in mačke, ki izpolnjujejo starostne pogoje. Novo zavarovanje je mogoče skleniti za pse in mačke od dopolnjenega tretjega meseca do četrtega leta starosti. Nato se lahko zavarovanje vsako leto podaljšuje do dopolnjenega 12. leta, pri čemer mora biti žival čipirana in cepljena. Sklenitev je mogoča tudi prek spleta.

Osnovo predstavlja kritje pogina oziroma evtanazije zaradi nezgode. Lastnik ga lahko dopolni z dodatnimi kritji za zdravljenje zaradi bolezni ali nezgode, osebno odgovornost in pravno zaščito, pri čemer je posamezna dodatna kritja mogoče poljubno kombinirati glede na potrebe živali.

Dodatno kritje zdravljenja vključuje tudi ortopedske operacije in zdravljenje rakavih obolenj. Za zdravljenje hrbtenice, kolenskih, komolčnih in kolčnih sklepov, kemoterapijo ter zdravljenje z matičnimi celicami velja 180-dnevna karenca, razen če je zdravljenje posledica prometne nezgode. Po preteku karence so tudi ti posegi kriti enako kot drugo zdravljenje. 

Letna premija je odvisna od izbrane kombinacije kritij ter pri osnovnem kritju tudi od nakupne vrednosti živali do največ 3.000 evrov. Tudi pri Zavarovalnici Sava lastnik veterinarske stroške najprej poravna sam, zavarovalnica pa mu jih po predložitvi računov povrne, zmanjšane za dogovorjeno odbitno franšizo. Ta pri živalih do petega leta starosti znaša 10 odstotkov stroškov, vendar najmanj 50 evrov, pri starejših živalih pa 20 odstotkov stroškov, vendar najmanj 50 evrov.

Kot še pojasnjujejo, se stranke najpogosteje odločajo za kombinacijo kritja pogina in zdravljenja, na tretjem mestu pa je kritje odgovornosti. Med škodnimi primeri prevladujejo bolezni, predvsem alergije in ortopedske bolezni.